刘华：数字化已经不再是“创新”标签

01

—

突如其来的疫情为金融业带来了两大挑战：

1. 疫情大大限制了人们的近距离接触和社交。开户、交易必须从接触型转型为非接触型；

2. 疫情加上国际形势所带来的不确定性，加大了市场的波动，需要业务和系统具备更大的弹性。

传统的开户、交易业务需要大量纸质资料处理和传递。也需要客户亲身前往机构提交大量的材料。在疫情下，未实现数字化的企业和业务只能依赖快递和大量人工处理来补救。但这也大大限制了业务的处理能力。

特别是疫情初期，大量业务人员需要在家上班，网络带宽、设备、工具、工作环境等处处都是障碍，管理、交流、监管、情绪也成为新的难题。工作环境的根本性改变，对企业和员工都是巨大的挑战。

部分企业通过快速响应，通过迅速加大远程登陆带宽、快速配置设备满足在家办公需求并快递到员工家里、购入体验更好的远程会议系统等手段赋能员工更好地在家办公，并不断减少工作效率的损失。管理层对员工的信任与关怀也不可或缺。企业和员工在这段特殊时期的应急能力和主观能动性大大补救了对客户的影响。

但是无论企业和员工如何努力，具备数字化能力和通过云获取更大的处理弹性的企业的业务处理能力将在疫情和疫情后的新常态下完胜不具备这种能力的企业。对于客户来说，数字化体验是会上瘾的，一旦体验过，将无法再接受非数字化的业务流程。

因此，数字化会成为所有金融企业的必备能力，而不再是一个值得炫耀的创新标签。

从半数字化到全数字化

很多企业为了适应市场的需要，提供了大量的数字化界面和渠道。但是后端对接的却是大量的遗留系统。

相信这也是很多传统金融企业的普遍情况，我们把它称为“半数字化”。

这些遗留系统受到架构、设计和遗留代码与遗留数据的限制，无法满足快速变更和弹性的需要，很快成为数字化转型的瓶颈。

由于遗留系统大多是单体系统，系统复杂难懂，任何变更都可能牵一发而动全身，变更风险大、速度慢。

单体遗留系统通常部署在专属的服务器上，其处理能力受限于服务器的能力，无法进行快速横向扩容，不具备应对突发流量的弹性。在市场剧烈波动时，其处理能力将严重受限甚至出现无法处理的情况，导致严重的业务事故。

因此，要完全满足快速变化的市场，实现全数字化，后端系统的微服务化和云架构也势在必行。

当然，由于遗留系统的历史性，一次性替代几乎不可能。可以通过在遗留系统上开放数据和API，逐步围绕着遗留系统周边搭建服务化系统，从而逐步取代原遗留系统的功能，仅依赖其数据，最终演进出符合云架构、更敏捷和弹性的生态系统，完成对原遗留系统的“绞杀”。

以下我以我们的基金服务的API开放项目为例，具体展现我们的核心遗留系统的数字化改造过程。它涵盖了以下三个内容：

1. 在遗留系统外围搭建微服务系统，从而解决遗留问题；

2. 通过 API 的设计解耦，使银行系统不再依赖落地文件；

3. 使用 OAuth 认证 完善外部交互的安全机制。

采用微服务架构搭建外围系统

每当有新的需求到来，开发团队会首先构建数个微服务作为中间层满足需求，解决单体应用的复杂性问题。然后将其注册到网关服务，以保证微服务集群的可用性和分区容错性。

同时，配合大量的服务监控工具，实现日志、服务状态、服务流量、服务路由等方面的监控。

通过 API 设计解耦对落地文件的依赖

API 设计是改造的关键，它分为系统级API 和业务级 API，保证了与遗留系统的解耦。通过系统级API 把供应商里的数据通过领域抽象进行映射，使得数据成为单独的 API。当新的需求到来，即通过业务级 API 调度系统级 API，完成需求。

API 开发的上下游测试也是一件比较麻烦的事情。利用契约测试，由 API 开发的下游对上游约定接口的期望结果。约定完成后，大家可以按契约分别测试，从而解耦 API 上下游之间开发和测试之间的依赖，使得大家可以按照自己的开发节奏进行。

使用 OAuth 完善外部交互的安全机制

OAuth 是为用户资源的授权提供的一个安全、开放、简易的标准协议。OAuth 的授权不会使第三方触及到用户的帐号信息，非常安全。而且任何第三方都可以使用OAuth 认证服务，所以现在 Google、Microsoft等公司都提供了 OAuth 认证服务，使其正在逐渐成为开放资源授权的标准。

在这套架构里，每一次来自外部的对微服务的请求，都要通过 OAuth 服务器验证。OAuth 在此统一了众多微服务的安全机制，并且将安全做到了微服务级别而不是网关级别。

基于上述设计理念，我们对基金服务系统的整体架构进行了重新设计，如下图所示：

至此，曾经难以支撑业务发展的古老系统重新焕发生机。通过API开放后端遗留系统的数据，配合前端的数字化界面与渠道系统，实现了全数字化。

未来，我们将 API 开放成 API 商店，提供完善的 API 文档和服务，让客户通过API商店直接调取我们的API，从而彻底改变机构间的数据交互方式。

从半数字化到全数字化

由于中国是新兴市场，没有历史包袱，我们反而成了数字化程度最高的国家之一。特别是客户和大众已经完全适应了数字化体验，甚至已经演化成无现金社会，并已形成一定规模的非接触经济。这不光带来了更好的客户体验，业务处理的效率和能力也非常高。央行数字货币的推出，进一步宣示了我们在这一方面的优势。

但是在国外，大量的开户和交易依然通过像纸质表单、Fax等形式进行。这里不光涉及到客户习惯、市场特性、业务流程、系统架构和机构间的数据交互，也涉及到各国复杂的，甚至与数字化体验相冲突的监管要求。像金融这样的强监管行业，一直都是带着脚镣在跳舞，创新往往举步维艰，还有很漫长的路要走。

作为国际化金融企业，或者是想踏入国际市场的国内企业，如何把在国内行之有效的数字化体验带到国际市场，是数字化转型的新战场。

总结

疫情倒逼了金融企业的数字化转型，数字化也大大降低了疫情对客户和市场的影响。

很多传统企业只能通过界面和渠道实现半数字化，后端系统的改造也是实现全数字化、敏捷交付的必要手段。

中国是数字化体验的先锋，克服市场特性、客户习惯和监管的束缚把数字化体验带到新的国际市场，将是各企业新的战场。

觉得文章不错，顺手点个“点赞”、“在看”或转发给朋友们吧。